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传统银行业的黄金期是否过去了?

发布日期:16-12-19 11:10:31    来源:信和大金融    作者:信和大金融

  熟悉我的人都知道,我在这个传统的银行业,工作了整整二十年。在2013年底的时候辞职,到了新兴的互金行业工作,所以我个人对这个传统银行业是很有感情的。所以,今天我想跟大家来聊一聊有关传统银行业的黄金期是否过去的问题。

  回想起刚工作的时候,银行那时还是高柜台,每个人去存钱还像去当铺一样。十几年以来,中国五大行一直是霸占了中国整个银行业的前五名,银行从业人员的收入、福利都非常好!他们服装整洁,办公条件又好,这都是普通老百姓们羡慕的“金饭碗”。

  但是这两年情况还是如此吗?有个笑话是这么说的,“一入银行深似海,从此假期是路人。”这句话正代表了银行业的一些现状。

  现在银行的业务人员,工作没早没晚。虽然衣装光鲜,但是经常为了拉业务,去应酬、喝酒,身体状况每况愈下,很多这样的例子。

  那柜台人员是不是会好一点呢?也未必!早上要开晨会,然后开始每天的工作。千万不能出错,多出来要冲抵,少了要重算。每天收的现金打了包,运钞车运走以后3 才能下班。所以工作是非常累。很多银行从业人员,因为一年四季在空调房里,空气密闭,多会产生呼吸道问题。

  当然,传统银行业还有更重要的问题。有数据显示,2016年以来,有34位银行高管工作发生变动,有20位银行高管辞职。为什么会发生这样的情况?

  这是因为曾经风光无限的银行业,如今从业人员的收入比以往减少得多。数据表明,目前收入最高的是南京银行。他们的年平均收入在25万左右。其他银行低的不到10万元,也就是每个月大概在7、8千块左右。较之前而言,银行业的金领工作完全已经发生天翻地覆的变化了。

  是什么原因造成这个变化呢?先看一下内因!

  从300年前现代银行在英国成立至今,银行的盈利模式基本没发生变化,无非就是一个表内业务和一个表外业务。

  表内业务很简单,就是利差。储户存进来的钱,银行要给储户利息,银行贷款出去能收回利息。这个利息之差就是表内业务,这是银行最赚钱的一部分;第二部分叫表外业务,比如开用证,开筹款证明等等这些部分的收费,叫表外业务。这是银行另外赚钱相对较少的一部分。

  在过去的20多年改革开放当中,各个行业都需要用钱,需要大量的资金建设。钱从哪里来?银行贷款!包括高速公路、高铁、房地产、煤炭、钢铁等行业,都需要从银行贷款。

  当时国家GDP每年都是两位数增长,只要经济形势好,企业还贷基本没什么问题。但是,从2015年开始,GDP保持在6.7左右。经济在逐渐放缓,实体经济现在不如以前了,带来的后果就是企业不从银行借钱了。但是大量的个人存款还在进来,利差越来越小,银行的盈利自然就减少了。

  从表外业务看,很多表外业务现在是不收费啦,要减免了。

  内因造成这个业务越来越难做了,当然这个内因只是一小部分。还有一个最大的部分是外因:传统金融碰到现在互联网金融

  互联网金融应该这么说,属于第四次产业革命。什么叫第四次产业革命?大家都知道在英国最早期的时候,瓦特使用了蒸汽机,那个时候是第一次产业革命。在100多年之后第二次产业革命发明了电灯。第三次就在上个世纪50年代左右,发明了电子能源啊航天技术啊电子计算机啊等等,这是第三次产业革命。包括现在以互联网产业化、工业智能化、工业一体化等等为代表的第四次产业革命。

  传统的银行经过这四次产业革命,它有什么变化吗?特别是中国的银行!如果还是纯粹的表内业务,它的变化是不大的。但是别忘了一件事情,这个社会已经变化了,互联网金融在不断推动传统金融体制改革。

  那么,互联网金融与传统金融不同的地方在哪里?

  第一在意识形态上有不同,传统的金融是希望以钱以安全为中心的。任何事情不能出错,储户的钱存在我这里必须安全,所以必须以钱为中心。互联网金融是以人为中心,为了迎合这个客户,会做很多变化。这个从观念上体制上这两者就是不同的。

  第二传统的银行做一些东西出来必须要深思熟虑,必须要设计的非常好才推出。但是在移动互联网这个年代,等你再推出就太晚了。移动互联网金融小步快跑,经常会推出一些东西。而且最重要的就是允许试错。小步快跑推出来一样东西,看看好不好?不好赶紧改,马上升级第二版第三版。

  传统的金融行业可以吗?传统银行业可以吗?不行!正因为这些原因造成传统的金融行业,传统的银行业大大的滞后,跟这个时代大大的脱节。

  接下来传统的金融行业和银行业会怎样发展呢?是不是就会被淘汰了呢?

  传统的银行业务同质化现象非常严重,如果不改革的话,那它们很有可能被淘汰。大家都说银行怎么会被淘汰呢,其实很有可能。国家关于银行破产保护法以及银行存款保护法从去年的5月1号已经实施了,这个其实在行业当中早就有所耳闻。

  我在上个月的参加了 “中国互联网金融合规与创新论坛”,当时中国社科院金融研究所银行研究室的主任,中国银行研究所叫曾刚先生就讲到:必须要利用改革创新,在未来传统银行绝对不是大而全的。第一,它要利用好分户,专业性强等有利条件。要在某一个点上,更加专业的寻找突破,降低成本。之后对前台、中台、后台都有一定要求,前台更加专业,中台更加集中,后台要更加开放。前台的专业性,因为银行有专业的培养。对中台要集中在某一些项目当中,把后台开放给更多的人能通过银行系统做更多的业务,就是之后改革的方向。

  刚才说了银行改革的方向是在这样,银行从业人员早就清楚这些情况,银行的高管也早知道。其实刚才讲到这些,很多银行已经全面布局在互联网行业、重新构架盈利模式等等,包括今年10月底的时候,在北京金博会上,工商银行推出了VR场景体验等等让大家有耳目一新的感觉。

  但是这些只是在表面上的,如果这些传统的银行不能再深入,不能像曾刚先生在会议上说的,不能深挖它的特点,不能做好前台、中台、后台间的配合,那接下来的几十年当中,很多的传统银行会逐渐逐渐离我们远去的。

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